Préparer sereinement sa retraite en 5 étapes 4/6 : les 5 erreurs à éviter
28 déc
Prendre des décisions
Préparer sa retraite et a fortiori sa retraite au soleil demande un peu d’anticipation !
Après avoir reconstitué votre retraite et estimé la pension susceptible de vous être versée, vous avez pu être légèrement déçu en constatant qu’en ne comptant que sur cette pension votre pouvoir d’achat allait être très diminué. Et c’est ainsi que l’heure de prendre des décisions arrive !
Mon propos aujourd’hui n’est pas de prescrire tel ou tel placement financier à haut rendement qui vous procurera le complément de revenu fixe, sûr et sans risque dont vous rêvez ! Non, je suis tellement étonnée et attristée de voir, en France, les conséquences néfastes qui résultent du rejet des questions d’argent qu’aujourd’hui, je voudrais partager avec vous quelques conseils de base qui s’adressent à tous. J’applique et j’ai été amenée donner ces conseils à mon entourage désemparé devant les offres et autres demandes de RV des conseillers financiers soucieux de la sécurité de vos placements et surtout de leur commission !
Et pour illustrer mon propos, je vous conte l’histoire d’une des mes tantes : Tante Josépha a tenu un commerce pendant des années, quasiment toute sa vie ! Sous la pression de la réglementation assez lourde et la concurrence, Tante Josépha était trop concentrée à faire tourner sa boutique pour se renseigner sur les questions de placements financiers, de fiscalité ou de retraite. Pour elle, le travail du banquier était de lui proposer les bons placements pour faire fructifier son argent ! Heureusement pour elle, le banquier venait dans sa boutique pour lui faire souscrire les placements, pas besoin de se déplacer à la banque ou de trouver un remplaçant pour s’absenter ! C’était un banquier au service de ses clients !
Erreur n°1 : Ne pas s’intéresser à son argent
Malgré les apparences, il plus facile de gagner de l’argent que de le conserver et de le faire fructifier (vous avez tous, autour de vous entendu des histoires de placement malheureux ou d’économies perdues dans des opérations réputées sans risque !). Je ne pense pas que vous donneriez votre argent les yeux fermés à un parfait inconnu : c’est pourtant ce que vous faites quand vous souscrivez un placement conseillé par votre banquier alors que vous n’avez retenu qu’une chose de ce placement (son argumentaire) : « c’est sans risque et je gagnerai tant au bout de x temps » (c’est ce qu’il a dit) et qu’au fond vous n’en savez pas plus !
Mon conseil : même si vous être réfractaire à la finance ou aux chiffres, il faut acquérir les notions de base sur les types différents placements, avantages, inconvénients, objectifs, fiscalité, liquidité, durée moyenne de détention, frais…Considérez cette tache comme le prolongement de votre travail.
En pratique, lire un mensuel de placements et de finances personnelles ou un blog ou site sur ces questions ! Lorsque j’ai commencé, je lisais beaucoup de choses sans comprendre, il ne faut pas en avoir honte c’est normal ! Vous pouvez aussi échanger avec des amis pour mieux connaitre certains mécanismes !
« Mais je n’ai pas d’argent à placer ! » m’objectent certains lecteurs, dans ce cas, cette saine lecture vous donnera d’abord des infos puis envie d’avoir quelque chose à placer ! (je suis passée par là !).
« C’est mon mari que s’occupe de ces questions ! »…Humm ! Connaissez-vous les statistiques sur le divorce en France ?
Erreur n°2 : Oublier que les conseillers ne sont pas les payeurs
Tante Josépha faisait confiance à son banquier, après tout c’est son métier de proposer le bon placement non ? Le bon placement, oui mais pour qui ? Pour lui ?
Face à n’importe quel interlocuteur, il faut savoir : Quels est son intérêt? Comment est il rémunéré ? Malheureusement, le plus souvent son intérêt n’est pas forcément le votre ! Autant le savoir ! En matière de placement financier, le conseiller souvent a intérêt à faire souscrire le maximum de contrats à un maximum de clients parce que sa commission et sa rémunération en dépendent ! Si je ne le sais pas, il m’arrive de demander de quelle manière mon conseiller est rémunéré. Dans un souci de transparence, le conseiller doit pouvoir vous répondre sans hésiter !
Dans de telles conditions, le placement conseillé vous convient il vraiment ? Il n’y a que vous qui le saurez parce que c’est votre argent et vous seul saurez la dose de risque vous voulez prendre mais pour cela il faut avoir un minimum de notions sur les placements !
Mon conseil : demander conseil en ayant une idée de la réponse. Il faut montrer au conseiller que vous maitrisez la question plus qu’il ne s’y attend !
En pratique : préparez le rendez vous, demandez le type de placement proposé et renseignez vous, préparez vos questions en ayant une idée de la réponse que vous attendez. Faites-vous accompagner, prenez les prospectus et prenez le temps de lire chez vous.
Erreur n° 3 : signer au premier rendez-vous ou sur place
« L’offre est limitée, les conditions seront moins bonnes la semaine prochaine, dépêchez vous de souscrire le placement du siècle ! ». Même lors d’un changement de fiscalité ou de réglementation, rien de justifie un tel empressement, un bon conseiller ne vous met pas le couteau sous la gorge !
Mes conseils : « il n’y a pas d’urgence à faire de bêtises ! » et « mieux vaut rater une bonne affaire que de faire une mauvaise affaire ! » (J’adore les proverbes et les maximes).
En pratique : posez autant de questions que vous voulez, faites l’imbécile, s’il le faut pour obtenir les réponses à vos interrogations. Ne vous laissez pas endormir par un jargon technico-financier et ne laissez rien dans l’ombre ! Et finalement prenez au minimum une nuit de réflexion ! Ne signez jamais sans cette nuit de réflexion ! C’est ma règle !
Erreur n°4 : ne pas comprendre le couple rendement risque
Mais de quoi s’agit-il ? Vous creuserez la question mais pour déblayer le terrain nous dirons que plus le rendement est élevé plus le risque est élevé (cf. affaire Kerviel) et inversement (cf. livret A). C’est une loi qui ne souffre aucune exception ! Si quelqu’un vous propose un rendement hors normes et sans risque, fuyez ! D’où l’intérêt de connaitre les normes.
Mon conseil : connaitre les normes dans un environnement donné (en France, 2% et moins sans risque, 3-5% pour un risque limité type immobilier, plus les perspectives de gains sont élevée plus le risque est important -bourse) ! Dans un autre pays, les normes peuvent être différentes. Le risque pour vous peut alors se doubler de risque de change, géopolitique, juridique ou autre…
En pratique : n’achetez jamais un placement que vous ne comprenez pas !
Erreur n°5 : ignorer la fiscalité et autres sujets qui fâchent
Ici il y a beaucoup à dire ! Tante Josépha ne s’est pas posée ces questions ! Et ah tiens ! Elle a découvert que le placement conseillé était bloqué pour 8 ans ! Que la sortie en rente de tel autre placement est fiscalisée ! Que l’argent versé reste à l’assureur, en cas de décès précoce ! Qu’après impôts et frais de gestion le rendement de cet autre placement tourne autour de 1,45%…etc.
Mon conseil : appréciez le rendement d’un placement après impôts et inflation ! Se demander quelle fiscalité est applicable en cas de sortie anticipée ? Et que ce passe-t-il en cas de décès ?…
En pratique : connaitre le BA ba des placements avant de souscrire. N’oubliez pas que le cadeau fiscal n’existe pas. La contrepartie demandée est plus ou moins contraignante et il faut bien la comprendre !
Pour conclure
En fonction de votre âge, de vos possibilités, de votre caractère, fixez-vous des objectifs à moyen ou long terme pour votre retraite. Des placements bien choisis (par vous) doivent vous permettre de les atteindre. Prenez vos décisions toujours en connaissance de cause, jamais à l’aveuglette !
Au final, Tante Josépha a eu raison de s’interroger sur la pertinence de ses placements ! Dommage qu’elle n’ait eu le temps de se poser vraiment ces questions que 3 mois avant de prendre sa retraite !
Et vous ?
- Evaluer le montant de sa pension
Nirina
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