réussir au soleil &#187; Général

- Faire de choix financiers

- Faire les démarches

Nirina

Préparer sereinement sa retraite en 5 étapes 5/6

Nirina — Mon, 30 Dec 2013 11:51:35 +0000

Vous avez reconstitué votre retraite, estimé le montant de votre pension, fait des choix et tout cela en vue de préparer votre retraite. Le jour du départ approche !

La quatrième étape pour préparer sa retraite consiste à se préparer à partir, se préparer à quitter son travail !

En général, le départ se fait selon le choix de l’employé, entre l’âge légal et l’âge maximal qui est de 70 ans. Après cette date votre employeur peut vous mettre à la retraite d’office ! Pour certains, le choix de la date est dicté par des impératifs financiers, prolonger permet de toucher plus à la retraite. Pour d’autres, l’idée même de quitter la vie active est difficile à accepter !

La retraite reste pendant longtemps une question d’ordre technique et financier. Puis le moment fatidique approchant, des questions métaphysiques (quel sens donner à sa nouvelle vie ? comment accepter de vieillir ?…) et des questions pratiques émergent (comment rester en bonne santé ? comment utiliser son temps ?…)

Entretien individuel personnalisé

L’entretien individuel personnalisé ou EIR est l’une des possibilités offertes pour traiter les questions technico-financières. Il est opérationnel depuis cette année. Gratuit, il permet à partir de l’âge de 45 ans de, notamment, connaitre :

- Vos droits à retraite déjà constitués

- Les perspectives de ces droits en fonctions de vos choix ou des aléas de votre parcours professionnel (chômage, maladie, accident…)

- Les possibilités offertes pour améliorer le montant de sa future pension

- Les simulations à législation constante (la précaution est importante !) du montant de votre future pension à différents âges clé

Le décret du 30 novembre 2011 donne tous les détails de cet entretien.

En pratique il faut demander par téléphone, courrier ou mail un entretien auprès d’un de vos organismes de retraite, de base ou complémentaire auprès de laquelle vous avez acquis des droits. Il est possible d’obtenir plusieurs entretiens, mais il faut compter un délai de 6 mois entre chaque entrevue. Celle-ci, à la demande de l’assuré ou de l’organisme, peut se dérouler par téléphone ou par voie électronique.

D’autres organismes privés se proposent des sessions, formations ou stages de préparation à retraite de contenus divers et variés.

Ni trop tôt ni trop tard pour préparez sa retraite

Je voudrais ici attirer votre attention sur quelques aspects du départ à la retraite. C’est un cap délicat à passer et l’anticipation est le maître mot. J’ai vu trop de gens (des personnes hyperactives et centrées sur leur travail) qui préférant faire l’autruche avant l’échéance de la retraite se trouvent le jour J désemparées et perdues.

Qu’il soit attendu ou redouté, le départ à la retraite peut être préparé pour assurer une transition sans heurt ! Ce temps de préparation est un moment pour cesser une activité mais surtout pour préparer de nouveaux projets. Les sessions de préparation doivent aussi faciliter la prise de conscience sur les choix et les décisions à prendre pour l’avenir. Et construire ainsi une nouvelle vie sur un ou des nouveaux projets (une retraite à l’étranger par exemple ???).

Selon les spécialistes, il est préférable de commencer à construire son projet environ 2 ans avant le départ. 5 ans avant c’est trop tôt et 6 mois c’est trop court !

Une adaptation psychologique

Ce passage va vous demander une adaptation psychologique pour passer de la vie active à une vie de retraité surtout si vous souhaitez partir directement vivre votre retraite au soleil !

Après l’euphorie des premiers temps sans les contraintes de la vie professionnelle, l’ennui et le vide peuvent se révéler particulièrement angoissants. N’hésitez pas à demander de l’aide !

L’estime de soi

Pour une retraite harmonieuse, deux choses me semblent essentielles : l’estime de soi et les liens sociaux !

L’estime de soi s’est construite au cours des années et se trouve aussi (mais pas seulement) alimentée par l’image que nous avons de nous même. Avec la retraite, moins de reconnaissance notamment de notre environnement professionnel. Par contre, les signes d’un corps qui nous trahit sont de plus en plus fréquents. De là, il n’y a qu’un pas pour se sentir déprimé voire dépressif ! Trouver sa nouvelle place permet d’accepter ces pertes. Pour beaucoup, des activités et l’idée de se sentir utile leur permet de garder le moral et l’énergie positive pour vivre pleinement ! Et pour ce faire, il existe beaucoup de possibilités comme la vie associative ou le bénévolat.

Le maintien des liens sociaux

L’arrêt de la vie professionnelle est souvent accompagné d’un appauvrissement des relations sociales. Sans anticipation, certaines personnes finissent dans l’isolement néfaste à une vie en bonne santé mentale et physique. Ici encore la richesse d’une vie sociale via des activités, une implication dans des associations ou du bénévolat peut redonner un sens à la nouvelle vie qui se profile.

Mon conseil : sortez au moins une fois par jour et ne négligez pas votre apparence. vous vous sentirez actif et entretiendrez une bonne image de vous-même !

Ma tante Josépha n’a « pas eu le temps d’y penser ». La transition s’est faite malgré tout sans trop de heurts avec le soutien de sa famille !

- Evaluer le montant des sa pension

- Faire des choix financiers

Nirina

Préparer sereinement sa retraite en 5 étapes 4/6 : les 5 erreurs à éviter

Nirina — Sat, 28 Dec 2013 17:48:27 +0000

Prendre des décisions

Préparer sa retraite et a fortiori sa retraite au soleil demande un peu d’anticipation !

Après avoir reconstitué votre retraite et estimé la pension susceptible de vous être versée, vous avez pu être légèrement déçu en constatant qu’en ne comptant que sur cette pension votre pouvoir d’achat allait être très diminué. Et c’est ainsi que l’heure de prendre des décisions arrive !
Mon propos aujourd’hui n’est pas de prescrire tel ou tel placement financier à haut rendement qui vous procurera le complément de revenu fixe, sûr et sans risque dont vous rêvez ! Non, je suis tellement étonnée et attristée de voir, en France, les conséquences néfastes qui résultent du rejet des questions d’argent qu’aujourd’hui, je voudrais partager avec vous quelques conseils de base qui s’adressent à tous. J’applique et j’ai été amenée donner ces conseils à mon entourage désemparé devant les offres et autres demandes de RV des conseillers financiers soucieux de la sécurité de vos placements et surtout de leur commission !

Et pour illustrer mon propos, je vous conte l’histoire d’une des mes tantes : Tante Josépha a tenu un commerce pendant des années, quasiment toute sa vie ! Sous la pression de la réglementation assez lourde et la concurrence, Tante Josépha était trop concentrée à faire tourner sa boutique pour se renseigner sur les questions de placements financiers, de fiscalité ou de retraite. Pour elle, le travail du banquier était de lui proposer les bons placements pour faire fructifier son argent ! Heureusement pour elle, le banquier venait dans sa boutique pour lui faire souscrire les placements, pas besoin de se déplacer à la banque ou de trouver un remplaçant pour s’absenter ! C’était un banquier au service de ses clients !

Erreur n°1 : Ne pas s’intéresser à son argent

Malgré les apparences, il plus facile de gagner de l’argent que de le conserver et de le faire fructifier (vous avez tous, autour de vous entendu des histoires de placement malheureux ou d’économies perdues dans des opérations réputées sans risque !). Je ne pense pas que vous donneriez votre argent les yeux fermés à un parfait inconnu : c’est pourtant ce que vous faites quand vous souscrivez un placement conseillé par votre banquier alors que vous n’avez retenu qu’une chose de ce placement (son argumentaire) : « c’est sans risque et je gagnerai tant au bout de x temps » (c’est ce qu’il a dit) et qu’au fond vous n’en savez pas plus !
Mon conseil : même si vous être réfractaire à la finance ou aux chiffres, il faut acquérir les notions de base sur les types différents placements, avantages, inconvénients, objectifs, fiscalité, liquidité, durée moyenne de détention, frais…Considérez cette tache comme le prolongement de votre travail.
En pratique, lire un mensuel de placements et de finances personnelles ou un blog ou site sur ces questions ! Lorsque j’ai commencé, je lisais beaucoup de choses sans comprendre, il ne faut pas en avoir honte c’est normal ! Vous pouvez aussi échanger avec des amis pour mieux connaitre certains mécanismes !

« Mais je n’ai pas d’argent à placer ! » m’objectent certains lecteurs, dans ce cas, cette saine lecture vous donnera d’abord des infos puis envie d’avoir quelque chose à placer ! (je suis passée par là !).

« C’est mon mari que s’occupe de ces questions ! »…Humm ! Connaissez-vous les statistiques sur le divorce en France ?

Erreur n°2 : Oublier que les conseillers ne sont pas les payeurs

Tante Josépha faisait confiance à son banquier, après tout c’est son métier de proposer le bon placement non ? Le bon placement, oui mais pour qui ? Pour lui ?
Face à n’importe quel interlocuteur, il faut savoir : Quels est son intérêt? Comment est il rémunéré ? Malheureusement, le plus souvent son intérêt n’est pas forcément le votre ! Autant le savoir ! En matière de placement financier, le conseiller souvent a intérêt à faire souscrire le maximum de contrats à un maximum de clients parce que sa commission et sa rémunération en dépendent ! Si je ne le sais pas, il m’arrive de demander de quelle manière mon conseiller est rémunéré. Dans un souci de transparence, le conseiller doit pouvoir vous répondre sans hésiter !

Dans de telles conditions, le placement conseillé vous convient il vraiment ? Il n’y a que vous qui le saurez parce que c’est votre argent et vous seul saurez la dose de risque vous voulez prendre mais pour cela il faut avoir un minimum de notions sur les placements !

Mon conseil : demander conseil en ayant une idée de la réponse. Il faut montrer au conseiller que vous maitrisez la question plus qu’il ne s’y attend !
En pratique : préparez le rendez vous, demandez le type de placement proposé et renseignez vous, préparez vos questions en ayant une idée de la réponse que vous attendez. Faites-vous accompagner, prenez les prospectus et prenez le temps de lire chez vous.

Erreur n° 3 : signer au premier rendez-vous ou sur place

« L’offre est limitée, les conditions seront moins bonnes la semaine prochaine, dépêchez vous de souscrire le placement du siècle ! ». Même lors d’un changement de fiscalité ou de réglementation, rien de justifie un tel empressement, un bon conseiller ne vous met pas le couteau sous la gorge !

Mes conseils : « il n’y a pas d’urgence à faire de bêtises ! » et « mieux vaut rater une bonne affaire que de faire une mauvaise affaire ! » (J’adore les proverbes et les maximes).

En pratique : posez autant de questions que vous voulez, faites l’imbécile, s’il le faut pour obtenir les réponses à vos interrogations. Ne vous laissez pas endormir par un jargon technico-financier et ne laissez rien dans l’ombre ! Et finalement prenez au minimum une nuit de réflexion ! Ne signez jamais sans cette nuit de réflexion ! C’est ma règle !

Erreur n°4 : ne pas comprendre le couple rendement risque

Mais de quoi s’agit-il ? Vous creuserez la question mais pour déblayer le terrain nous dirons que plus le rendement est élevé plus le risque est élevé (cf. affaire Kerviel) et inversement (cf. livret A). C’est une loi qui ne souffre aucune exception ! Si quelqu’un vous propose un rendement hors normes et sans risque, fuyez ! D’où l’intérêt de connaitre les normes.

Mon conseil : connaitre les normes dans un environnement donné (en France, 2% et moins sans risque, 3-5% pour un risque limité type immobilier, plus les perspectives de gains sont élevée plus le risque est important -bourse) ! Dans un autre pays, les normes peuvent être différentes. Le risque pour vous peut alors se doubler de risque de change, géopolitique, juridique ou autre…
En pratique : n’achetez jamais un placement que vous ne comprenez pas !

Erreur n°5 : ignorer la fiscalité et autres sujets qui fâchent

Ici il y a beaucoup à dire ! Tante Josépha ne s’est pas posée ces questions ! Et ah tiens ! Elle a découvert que le placement conseillé était bloqué pour 8 ans ! Que la sortie en rente de tel autre placement est fiscalisée ! Que l’argent versé reste à l’assureur, en cas de décès précoce ! Qu’après impôts et frais de gestion le rendement de cet autre placement tourne autour de 1,45%…etc.

Mon conseil : appréciez le rendement d’un placement après impôts et inflation ! Se demander quelle fiscalité est applicable en cas de sortie anticipée ? Et que ce passe-t-il en cas de décès ?…

En pratique : connaitre le BA ba des placements avant de souscrire. N’oubliez pas que le cadeau fiscal n’existe pas. La contrepartie demandée est plus ou moins contraignante et il faut bien la comprendre !

Pour conclure
En fonction de votre âge, de vos possibilités, de votre caractère, fixez-vous des objectifs à moyen ou long terme pour votre retraite. Des placements bien choisis (par vous) doivent vous permettre de les atteindre. Prenez vos décisions toujours en connaissance de cause, jamais à l’aveuglette !

Au final, Tante Josépha a eu raison de s’interroger sur la pertinence de ses placements ! Dommage qu’elle n’ait eu le temps de se poser vraiment ces questions que 3 mois avant de prendre sa retraite !

Et vous ?

- Evaluer le montant de sa pension

Nirina

Préparer sereinement sa retraite en 5 étapes 3/6

Nirina — Fri, 20 Dec 2013 16:24:55 +0000

2ème étape : Estimer le montant de sa retraite

Après avoir reconstitué votre carrière, pour préparer votre retraite, il est plus qu’intéressant d’avoir une petite idée du montant de la pension qui vous sera versée, surtout si vous envisagez une retraite au soleil ! En fonction de votre âge, l’estimation fournie sera plus ou moins exacte.

Alors qu’il y a 2 jours, la reforme des retraites a été définitivement adoptée par le Parlement et après des semaines de débat. Monsieur Ayrault a notamment annoncé la création d’un « simulateur de retraite en ligne » et d’un « compte retraite unique pour chaque futur retraité, permettant d’avoir les informations sur les trimestres et salaires validés ». En attendant, comment faire pour estimer le montant de sa pension ?

Il existe des tas de simulateurs proposés par assureurs et autres banquiers désireux de vous vendre le placement du siècle aussi rémunérateur que sûr ! Un peu comme les simulateurs de poids idéal, le résultat est toujours assez pessimiste pour vous pousser à acheter ce dont vous n’avez pas forcément besoin !

Marel.fr, le simulateur officiel

Pour ma part, je vous conseille de vous tourner vers le simulateur officiel marel.fr du Gip inforetraite. L’outil n’est pas parfait et ne tient pas compte pour le moment des périodes d’expatriation et n’est pas adapté si vous relevez d’un régime spécial type RATP, SNCF, Banque de France… Néanmoins il donne après avoir consciencieusement renseigné toutes informations demandées une estimation du montant mensuel de votre future retraite à l’âge légal (62 ans actuellement pour ma génération) et l’âge à taux plein (67 ans pour moi). Vous avez aussi avec ce simulateur, les incidences sur votre pension si vous partez plus tôt plus tard.

De la patience

Préparez vos documents et prévoyez un peu de temps et de la patience pour venir à bout de l’exercice. Plus les renseignements saisis seront précis, plus les résultats fournis approcheront les montants susceptibles d’être versés. Sachez que vous pouvez suspendre la saisie et la reprendre plus tard ! Selon votre âge et l’échéance de votre retraite vous aurez des propositions sur de l’évolution de vos revenus ce sera à vous de choisir ! En l’absence d’autres informations, je recommande vivement de faire cette évaluation assez tôt ! Pour avoir une meilleure idée de ce que pourra être votre retraite !

Estimation indicative globale

A partir de 55 ans vous recevez automatiquement chez vous l’estimation indicative globale ou EIG. Il est ensuite envoyé tous les 5 ans. Ce document reprend les infos du RIS (relevé de situation individuelle) avec les montants estimés à l’âge légal et l’âge à taux plein.

Cela reste une estimation mais sera plus précise que ce que vous aurez pu avoir auparavant ! Je trouve un peu dommage qu’il n’arrive que si tard dans la carrière. S’il est nécessaire de prendre des dispositions pour « doper » sa retraite il reste du temps mais pas assez à mon avis. A partir de 2014, l’EIG devrait être disponible en ligne.

Mon conseil : l’entretien information retraite

Dès 45 ans, vous pouvez demandez un entretien d’information à votre caisse de retraite et vous pouvez obtenir une simulation du montant de votre retraite. Qu’on se le dise !

- prendre des décisions

Nirina

Préparez sereinement sa retraite en 5 étapes 2/6

Nirina — Wed, 18 Dec 2013 18:20:58 +0000

1ère étape : reconstituer sa carrière ou son parcours

Comme rappelé dans le précédent article, pour préparer sa retraite au soleil, il faut aussi préparer pour la retraite tout court ! futur retraité(e) n’attendez pas la derrière minute et le plus tôt sera le mieux !

Le relevé individuel de situation

Le relevé individuel de situation ou RIS est le document qui récapitule toutes les informations enregistrées par les différentes caisses de retraite et doit reprendre chaque poste occupé. Que vous soyez passé par le secteur privé ou public ou tout autre régime, On y trouve :

- Pour chaque régime, le début et la fin de votre activité

- La rémunération prise en compte pour le calcul de vos droits

- La durée d’assurance ou le nombre de points acquis

- D’autres informations telles que le nombre d’enfants ou les périodes de service militaire

A vous de vérifier qu’aucun de vos jobs d’étudiants ou de vos différents emplois n’a été oublié et que l’intégralité de votre parcours est bien pris en compte ! Epluchez bien votre relevé même si vous serez à la retraite dans 20 ans ! Si des erreurs ou des omissions s’y sont glissées, il est plus facile de rechercher ou d’obtenir les justificatifs manquants quand ils ne sont pas trop anciens, quand l’employeur n’a pas encore disparu…Examinez bien les périodes de chômage, de maternité de maladie, d’expatriation ou de temps partiels. De mon expérience, ces périodes contiennent le plus d’inexactitudes. J’en ai profité pour vérifier que j’avais bien toutes mes fiches de paye (Eh bien non il m’en manque quelques-unes).

En cas de discordance, il faut demander un correctif et apporter la preuve de ce qu’on avance par toutes sortes de documents : contrat de travail, fiche de paye, attestation d’allocations chômage…

En général, chacun reçoit un relevé individuel de situation dès 35 ans puis tous les 5 ans. Une version électronique est disponible en ligne depuis 2012 en créant un compte sur l’espace dédié de votre caisse de retraite.

Si vous souhaitez un nouveau RIS papier, vous pouvez vous adresser à l’une de vos caisses de retraite qui se chargera de centraliser les informations. Une seule demande suffit pour les différents régimes. Cette démarche peut être réalisée tous les 2 ans au maximum.

Aattendez le 1^er juillet 2014 pour le RIS

Mon conseil attendez le 1^er juillet 2014 pour demander votre RIS afin d’avoir un relevé arrêté au 31 décembre 2013. Si vous formulez votre demande avant, vous aurez les infos arrêtées au 31 décembre 2012.

- Evaluer le montant de sa pension

- prendre des décisions

- se préparer à partir